Je nieuwe huis verbouwen: bouwdepot of persoonlijke lening?

Het geeft een geweldig gevoel als je uit kunt kijken naar een nieuwe woning. Ook als die woning nog gebouwd moet worden óf er nog het een en ander aan moet gebeuren, zoals een nieuwe keuken of badkamer. Kies je voor een nieuwbouwwoning of een huis dat vraagt om de nodige aanpassingen, dan komen de termen ‘bouwdepot’ en ‘persoonlijke lening’ regelmatig langs.

Wat is een bouwdepot?

Een bouwdepot staat eigenlijk voor een ‘potje’ dat je opzijzet voor bouwplannen. Je reserveert als het ware een bedrag voor de verwachte kosten bij het afsluiten van de hypotheek. De rekeningen omtrent het nieuwe huis – denk aan facturen van een aannemer, architect of bouwmateriaal – betaal je vervolgens van het gereserveerde bedrag. Een bouwdepot kent een looptijd van zes maanden voor verbouwingen en een looptijd van twee jaar voor nieuwbouwwoningen. Een bouwdepot is alleen toegestaan als de verbouwplannen de waarde van de woning vermeerdert.

De voor-en nadelen van een bouwdepot

Het is best prettig om te weten dat er bij het afsluiten van je hypotheek rekening is gehouden met kosten die nog komen gaan, zoals grond, bouwfases van de nieuwbouwwoning of een grote verbouwing van een bestaand huis. Uit het potje ‘bouwdepot’ kun je putten. Het bouwdepot heeft voor – en nadelen:

Voordelen van een bouwdepot

• Een bouwdepot is onderdeel van een hypotheek. De rente die je hierover betaalt is aftrekbaar.
• Dit potje mag je alleen gebruiken voor verbouwingskosten. Het bedrag spenderen aan andere zaken is onmogelijk. Je weet dus zeker dat je de verbouwing/bouw kunt betalen.
• Je betaalt (vaak) geen rente zolang het bedrag op de depotrekening staat.

Nadelen van een bouwdepot

• Niet alle verbouwplannen mogen op deze manier gefinancierd worden. Er wordt onderscheid gemaakt tussen waardevaste verbouwingen en niet waardevaste verbouwingen. Alleen projecten uit de eerste categorie kunnen de waarde van een woning fors doen stijgen en kunnen dus vaak in zijn geheel meegefinancierd worden in de hypotheek. Denk hierbij aan een mooie uitbouw of een extra verdieping op de woning. Een nieuwe keuken of badkamer levert minder op, dus daar is vaak alsnog eigen geld voor nodig.
• Een bouwdepot biedt niet onbeperkt mogelijkheden. Het depot is onderdeel van een hypotheek en je mag 100% van de waarde van de woning lenen. Dit is inclusief het bouwdepot.
• Er is geen ruimte om het bedrag aan andere zaken te besteden.

Het bouwdepot in beeld

Weeg de plus-en minpunten goed tegen elkaar af, zodat je een weloverwogen keuze kunt maken. We geven een voorbeeld:

Stel, je hebt een woning gevonden voor €200.000 euro, maar er is €30.000 nodig om het huis instapklaar te maken. De woning wordt getaxeerd op €220.000 na verbouwing op basis van de verbouwplannen. Dan blijft er nog €10.000 aan kosten over, die je niet uit het bouwdepot kunt bekostigen en waarvoor je eigen geld nodig hebt.

Is een persoonlijke lening interessant?

Het rekenvoorbeeld geeft duidelijk weer dat een bouwdepot niet altijd uitkomst biedt. Gelukkig zijn er meerdere manieren om een verbouwing of bouw te financieren. De persoonlijke lening is zo’n manier en dat is zeker interessant, waarschijnlijk zelfs interessanter! Bij de persoonlijke lening is in principe iedere gewenste looptijd mogelijk en word je niet beperkt in welke verbouwingsplannen je kunt financieren. Jij hebt de touwtjes in handen en bepaalt waar het geld naartoe gaat. Daar komt bij dat de rente van de persoonlijke lening aftrekbaar is omdat het voor het verbeteren van de woning wordt gebruikt!

Naast de vele pluspunten van de persoonlijke lening – waaronder zekerheid van een vaste looprente, een vaste rente en bij Nederlands Krediet Collectief ook altijd boetevrij aflossen - is deze vorm van geld lenen nu extra interessant. De rentetarieven staan historisch laag. Ook een huis bouwen of verbouwen met geld van een persoonlijke lening? Vraag een offerte aan.

Terug naar het blog overzicht