Wat is er de afgelopen tien jaar gebeurd op de leenmarkt?

Een nieuw jaar is aangebroken en daarmee sluiten we een decennium af. De jaren 10 zijn voorbij en de jaren 20 zijn begonnen. Wat is er in het afgelopen decennium gebeurd op het gebied van consumptief geld lenen en welke ontwikkelingen hebben plaatsgevonden? Een korte terugblik.

We horen en lezen het de afgelopen jaren steeds vaker: de rente staat historisch laag. Het zal niemand ontgaan zijn dat de rentes de laatste jaren enorm zijn gedaald. Met name 2019 was het jaar waarin de rente nog nooit zo vaak het nieuws heeft gehaald: negatieve spaarrentes, pensioenfondsen en de impact op de pensioenen door de lage rentes, hypotheekrentes van minder dan 1 procent en de Nederlandse overheid die geld toe krijgt als ze een lening uitschrijft.

Als we kijken naar de ontwikkelingen in de afgelopen tien jaar van de hypotheekrente, kapitaalmarktrente en leenrente, hebben de eerste twee de sterkste daling doorgemaakt. De leenrente is ook gedaald, maar niet zo sterk als de rest. In 2011 was de rente op een hypotheekrente ongeveer gelijk met de rente voor een persoonlijke lening. Anno 2020 zit daar bijna drie procent verschil tussen.

Ook de rente voor doorlopende kredieten en persoonlijke leningen hebben een interessante ontwikkeling doorgemaakt. Als we deze twee rentes tegen elkaar afzetten, was een doorlopend krediet in 2010 goedkoper dan een persoonlijke lening. Sinds 2016 is de rente voor een persoonlijke lening echter lager. Dit komt vooral doordat de overheid en banken consumenten ontmoedigen om voor een doorlopend krediet te kiezen. Het aantal mensen met een betalingsachterstand bij postorderbedrijven is momenteel onacceptabel hoog. Het verder inperken van de doorlopende kredieten door aanbieders zorgt er verder voor dat consumenten minder met een restschuld blijven zitten. De persoonlijke lening is hierdoor onverminderd populair. Wil je je doorlopend krediet oversluiten? Dan kan dit kosteloos bij Nederlands Krediet Collectief met de aflosblije lening, een persoonlijke lening met een rente vanaf 3.9 procent.

Op het gebied van regelgeving voor kredietverstrekkers en – adviseurs is er de afgelopen jaren aanzienlijk veel veranderd om misstanden bij geld lenen te bestrijden. Er zijn meer regels waar ze zich aan moeten houden. Een voorbeeld hiervan is de maximale kredietvergoeding, die nu ook van kracht is voor kortlopende kredieten. Hierdoor is het aanbieden van bijvoorbeeld flitskredieten niet meer zo eenvoudig. Daarnaast zijn er doorlopend, en nog steeds, maatregelen genomen tegen overkreditering door de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Daarnaast zijn de leennormen wederom voor 2020 aangescherpt vanuit de Vereniging van Financieringsondernemingen (VFN).

Ten slotte is het bedrag aan uitstaande kredieten gegroeid van ruim 40 miljard naar ruim 50 miljard euro. In 2011 stond er aan aflopende kredieten (vooral persoonlijke leningen) 9.818 miljoen euro uit, aan doorlopende kredieten in totaal 32.909 miljoen. Eind 2018 was dat voor persoonlijke leningen 26.785 miljoen euro en voor doorlopende kredieten 25.260 miljoen. Er heeft ook hier een verschuiving plaatsgevonden van doorlopend lenen naar aflopend lenen.

Terug naar het nieuws overzicht