Hoe variabel is de variabele rente?

Alle verstrekkers van doorlopende kredieten hanteren een variabele rente. Het is voor de kredietverstrekker immer vooraf moeilijk te voorspellen wat de looptijd van het krediet gaat zijn. Maar hoe moeten kredietverstrekkers die variabele rente nu bepalen?

Daar heeft het Financiële Klachteninstituut (Kifid) onlangs een uitspraak over gedaan.
De aanleiding is een klachtzaak tegen de Ribank over een doorlopend krediet dat is afgesloten bij de Ribank tegen een door de Ribank vast te stellen – variabele – rente, maar daar is niet bepaald op welke gronden de Ribank de rente kan wijzingen.

De Ribank had een consument in 2000 een doorlopend krediet verstrekt met een variabele rente van 9,4%. In 2008 liep de rente echter zo hoog op, dat de maandelijkse rentverplichting de overeengekomen maandelijkse termijnen overstegen. Er was dus geen ruimte meer om af te lossen. In 2009 ontstond hierdoor een achterstand bij de consument.

Het is de consument echter onduidelijk waarom de rente in 2008 zo hard oploopt, terwijl de marktrente in diezelfde periode daalt. Volgens de consument moet de rente van zijn krediet op enige wijze gekoppeld zijn aan de marktrente.

Referentierente
Het KIFiD deelt deze mening. De kredietovereenkomst blijft namelijk erg vaag over hoe de variabele rente bepaald wordt:

“Kredietnemer is over de bedragen, die hij op grond van deze overeenkomst schuldig zal zijn, aan Ribank een kredietvergoeding verschuldigd, waarvan de hoogte kan variëren.”

En ook de algemene voorwaarden bieden geen uitsluitsel:

“De rente, welke door de kredietgever aan kredietnemer over het debetsaldo in rekening wordt gebracht, kan door kredietgever worden aangepast. Wijzigingen van het rentepercentage zullen kenbaar gemaakt worden op het overzicht van kredietnemer.”

Het KIFiD concludeert dat er door deze omschrijving een lacune ontstaat, waardoor het voor de consument niet duidelijk is wanneer, hoeveel en waarom het rentepercentage wordt verhoogd.

Uitspraak
Ribank moet de driemaands Euribor in 2000 van het oorspronkelijke rentepercentage van 9,4% aftrekken om de risico-opslag te bepalen. Vervolgens moeten de rentes gedurende de looptijd opnieuw bepaald worden aan de hand van de actuele driemaands Euribor vermeerderd met de risico-opslag. Eventueel teveel betaalde rente moet aan de consument vergoedt worden.

Terug naar het nieuws overzicht