Uw huis verbouwen: persoonlijke lening of tweede hypotheek?

De afgelopen twee jaar hebben in het teken gestaan van de coronacrisis. In die periode was men veelal aan huis gebonden, waardoor de woonomgeving voor veel mensen opeens een stuk belangrijker werd. Dit resulteerde, met name in het eerste coronajaar, tot een forse toename van verbouwingen. Deze verbouwingen werden lang niet altijd uit eigen zak betaald. Tweede hypotheken, onderhandse verhogingen en persoonlijke leningen (PL) werden afgesloten om de bouwprojecten te bekostigen, maar welke van de drie is nu het voordeligst? En komt iedereen wel in aanmerking voor zo’n persoonlijke lening? Deze en andere vragen worden in dit artikel behandeld.

Persoonlijke lening voor zelfstandigen

Zowel het aantal persoonlijke leningen als het aantal zelfstandigen in Nederland is de afgelopen jaren zichtbaar toegenomen. Toch blijkt dat een persoonlijke lening voor zelfstandigen lang niet overal wordt aangeboden. Het aanbod voor zzp’ers is zelfs afgenomen tijdens de coronapandemie. Vaste opdrachten en daarmee een vast inkomen werd minder vanzelfsprekend dan voorheen en daardoor zien veel kredietverstrekkers dit als een te groot risico. Bovendien moeten zzp’ers vaak aan strengere eisen voldoen dan werknemers in loondienst, wanneer ze toch voor een persoonlijke lening willen gaan. Hierbij moet wel vermeld worden dat een tweede hypotheek afsluiten voor zzp’ers ook beduidend ingewikkelder is geworden, maar geld lenen voor privé doeleinden wordt wel degelijk een grotere uitdaging.

Kosten persoonlijke lening vs kosten hypotheek

Om erachter te komen welke kredietvorm nu het meest voordelig is, is het handig om een kostenplaatje te schetsen. Aan de hand van de gegevens van MoneyView zijn de kosten van een persoonlijke lening vergeleken met die van een tweede hypotheek, of verhoging van de huidige hypotheek. 

De rentekosten bij een persoonlijke lening zijn hoger dan bij de hypotheek vormen. Hier staat echter wel tegenover dat er bij een persoonlijke lening geen eenmalige kosten aan bod komen. Eenmalige kosten voor bijvoorbeeld advies, taxatie of de notaris.

MoneyView hanteerde een lening (of hypotheek) van €17.500 in hun voorbeeld. Wanneer een zogeheten onderhandse hypotheek wordt afgesloten met een looptijd van 10 jaar zullen de totale kosten aan het eind van die periode nagenoeg hetzelfde zijn als bij een persoonlijke lening. Ditzelfde geldt voor een tweede hypotheek met een looptijd van 10 jaar. Wanneer de looptijd echter 30 jaar bedraagt, wat best gebruikelijk is, verandert het verhaal. Zowel de onderhandse als de tweede hypotheek worden in totaal een stuk duurder dan de persoonlijke lening. Aan het einde van deze looptijd is de persoonlijke lening, in het voorbeeld van MoneyView, ruim €4.000 voordeliger. Dit komt omdat er rente betaald dient te worden over een veel langere periode.

Een persoonlijke lening wordt veel sneller afgelost dan een hypotheek van 30 jaar. Hierdoor zullen de maandelijkse kosten bij een PL een stuk hoger zijn. Wanneer er echter gekeken wordt naar de totale kosten, wordt duidelijk dat een persoonlijke lening de goedkoopste optie is.

Voordelen van een persoonlijke lening 

Een persoonlijke lening is in veel gevallen gunstiger dan het aanvragen van een tweede hypotheek of het verhogen van de bestaande hypotheek. Voor het volledige overzicht zijn hieronder een aantal voordelen van een persoonlijke lening op een rijtje gezet:

• Persoonlijke leningen kennen geen eenmalige kosten. Voorbeelden hiervan zijn notaris-, taxatie- en advieskosten
• Bij veel aanbieders van persoonlijke leningen is het mogelijk om vroegtijdig af te lossen
• Persoonlijke leningen kennen vaak minder strenge acceptatievoorwaarden dan een hypotheek. Zo’n lening afsluiten is hierdoor eenvoudiger
• Een persoonlijk lening zorgt er niet voor dat degene die de lening afsluit in een hogere risicoklasse belandt. Bij een hypotheek kan dit wel het geval zijn, waardoor de rente omhoog gaat

Terug naar het nieuws overzicht