Lenen met een tijdelijk contract: opties, voorwaarden en risico’s

Een tijdelijk arbeidscontract betekent niet automatisch dat u geen lening kunt afsluiten. Kredietverstrekkers kijken niet alleen naar het type contract dat u heeft. Ook uw inkomen, vaste lasten, arbeidsverleden, bestaande financiële verplichtingen en de resterende duur van uw contract kunnen een rol spelen.

Wel vraagt geld lenen met tijdelijk werk om extra voorzichtigheid. Uw inkomen is mogelijk minder zeker, terwijl een lening vaak meerdere jaren doorloopt. Het is daarom belangrijk om niet alleen te kijken naar wat u nu kunt betalen, maar ook naar wat haalbaar blijft als uw contract niet wordt verlengd of uw inkomen tijdelijk daalt.

Op deze pagina leest u welke factoren kredietverstrekkers beoordelen, welke mogelijkheden er zijn en wanneer het verstandiger kan zijn om niet te lenen.

Kunt u lenen met een tijdelijk contract?

Ja, dat kan in sommige situaties. Een vast arbeidscontract is niet altijd vereist. Of uw aanvraag wordt geaccepteerd, hangt af van uw situatie, de gevraagde lening en het acceptatiebeleid van de kredietverstrekker.

Bij de beoordeling kan onder meer worden gekeken naar:

• uw huidige inkomen;

• de einddatum van uw arbeidscontract;

• de stabiliteit van uw arbeidsverleden;

• uw woonlasten en andere vaste uitgaven;

• bestaande leningen en kredieten;

• overige financiële verplichtingen;

• de gewenste leensom;

• de looptijd van de lening.

Kredietaanbieders zijn verplicht om te beoordelen of een lening verantwoord is. De precieze beoordeling en acceptatievoorwaarden kunnen per aanbieder verschillen.

Een tijdelijk contract is dus één onderdeel van een bredere beoordeling. Een stabiel arbeidsverleden kan worden meegenomen, maar geeft geen garantie op acceptatie.

Waarom kan lenen met tijdelijk werk lastiger zijn?

De belangrijkste onzekerheid is uw toekomstige inkomen. U kunt nu voldoende verdienen om een lening terug te betalen, maar het is niet altijd zeker dat dit inkomen na afloop van uw contract gelijk blijft.

Voor een kredietverstrekker is vooral belangrijk of u de maandlasten gedurende de gehele looptijd kunt dragen. Een lening kan bijvoorbeeld vijf jaar lopen, terwijl uw huidige arbeidscontract nog maar enkele maanden geldig is.

Dat verschil kan invloed hebben op:

• hoeveel u kunt lenen;

• de mogelijke looptijd;

• de voorwaarden van de lening;

• de acceptatie van uw aanvraag.

Dit betekent niet dat lenen onmogelijk is. Wel kan het bedrag dat verantwoord wordt geacht lager zijn dan u op basis van alleen uw salaris verwacht.

Welke factoren bepalen hoeveel u kunt lenen?

Uw inkomen is belangrijk, maar zegt niet alles over uw leencapaciteit.

Ook met een netto-inkomen van bijvoorbeeld €3.000 kan de maximale leensom per situatie verschillen. Onder meer woonlasten, andere kredieten, private lease, gezinssituatie en vaste uitgaven bepalen hoeveel financiële ruimte er overblijft.

Denk onder andere aan:

• huur of hypotheek;

• studieschuld;

• persoonlijke leningen;

• roodstand;

• creditcardkrediet;

• private lease;

• kopen op afbetaling;

• alimentatie of andere vaste verplichtingen.

Meer informatie over de gevolgen van schulden op je hypotheek vind je hier. 

Sommige kredieten en betalingsverplichtingen worden geregistreerd bij Stichting BKR. Kredietaanbieders kunnen deze gegevens gebruiken bij de beoordeling van een aanvraag.

Een salaris alleen is daarom niet voldoende om te bepalen hoeveel u kunt of verantwoord zou moeten lenen.

Hoe verloopt een leningaanvraag?

De precieze procedure verschilt per kredietverstrekker, maar een aanvraag bestaat meestal uit de volgende onderdelen:

1. Uw inkomsten en vaste lasten worden geïnventariseerd.

2. Uw bestaande kredieten en financiële verplichtingen worden bekeken.

3. Uw arbeids- en inkomensgegevens worden gecontroleerd.

4. De kredietverstrekker beoordeelt uw kredietwaardigheid.

5. U ontvangt een voorstel of een afwijzing.

6. Na de definitieve controles kan de kredietovereenkomst worden gesloten.

Een online berekening of voorlopige indicatie is niet hetzelfde als definitieve acceptatie. De aanbieder kan om aanvullende documenten vragen en de uitkomst aanpassen wanneer uw werkelijke situatie afwijkt van de ingevulde gegevens. Benieuwd naar wat er voor u mogelijk is? Vraag hier geheel gratis en vrijblijvend een offerte aan! 

Welke leenopties zijn er?

De mogelijkheden verschillen per kredietverstrekker en persoonlijke situatie. Bij consumptief krediet is een persoonlijke lening doorgaans een overzichtelijke leenvorm.

Persoonlijke lening

Bij een persoonlijke lening leent u een vast bedrag. De rente, maandtermijn en looptijd staan vooraf vast.

U weet daardoor bij het afsluiten:

• hoeveel u iedere maand betaalt;

• hoelang de lening loopt;

• wat u in totaal moet terugbetalen.

De Autoriteit Financiële Markten rekent een persoonlijke lening tot de vormen van consumptief krediet.

De voorspelbaarheid van een persoonlijke lening kan prettig zijn wanneer uw inkomen minder zeker is. De maandtermijn moet echter ook betaalbaar blijven als uw contract eindigt of uw inkomen daalt.

Kijk daarom niet alleen naar het maximale bedrag dat u kunt aanvragen, maar vooral naar het bedrag dat u zonder financiële druk kunt terugbetalen.

Samen lenen met een partner

Bij sommige kredietverstrekkers kunt u samen met een partner een lening aanvragen. De aanbieder kijkt dan naar de gezamenlijke inkomsten, uitgaven en financiële verplichtingen.

Beide aanvragers kunnen verantwoordelijk zijn voor de terugbetaling. Bespreek daarom vooraf wat er gebeurt bij:

• verlies van inkomen;

• werkloosheid;

• ziekte;

• een relatiebreuk;

• onverwachte financiële tegenvallers.

Samen lenen kan de financiële mogelijkheden veranderen, maar brengt ook gezamenlijke verplichtingen mee.

Is garantstelling mogelijk?

Een garantstelling is niet bij iedere kredietverstrekker mogelijk en is niet hetzelfde als samen een lening aanvragen.

Bij een garantstelling kan een andere persoon onder bepaalde voorwaarden aansprakelijk worden wanneer u de lening niet terugbetaalt. De juridische en financiële gevolgen kunnen groot zijn.

Controleer daarom altijd:

• of de kredietverstrekker garantstelling accepteert;

• waarvoor de garant aansprakelijk wordt;

• of de garant voor de volledige schuld kan worden aangesproken;

• welke gevolgen dit heeft voor de eigen financiële ruimte van de garant;

• hoe de afspraken schriftelijk worden vastgelegd.

Omdat garantstelling bij consumptief krediet geen vanzelfsprekende oplossing is, moet u eerst bij de aanbieder controleren welke mogelijkheden er daadwerkelijk bestaan. Vraag bij twijfel onafhankelijk juridisch of financieel advies.

Krijgt u met een tijdelijk contract een hogere rente?

Een tijdelijk contract leidt niet automatisch tot een hogere rente.

Het aangeboden rentetarief kan onder meer afhangen van:

• de kredietverstrekker;

• de hoogte van de lening;

• de gekozen looptijd;

• het type krediet;

• uw financiële situatie;

• het prijs- en acceptatiebeleid van de aanbieder.

Vergelijk daarom niet alleen de maandtermijn, maar ook:

• het jaarlijkse kostenpercentage;

• de totale kosten;

• de looptijd;

• de voorwaarden voor extra aflossen;

• eventuele aanvullende kosten.

Een lage maandtermijn betekent niet automatisch dat een lening voordelig is. Bij een langere looptijd betaalt u meestal langer rente, waardoor de totale kosten hoger kunnen uitvallen.

Voor consumptief krediet geldt bovendien een wettelijk maximum voor de kredietvergoeding. Dit maximum kan in de loop van de tijd veranderen.

Wat zijn de belangrijkste risico’s?

Uw contract wordt niet verlengd

Wanneer uw arbeidscontract eindigt, kan uw inkomen dalen. De maandtermijnen van de lening lopen ondertussen door.

Zonder voldoende financiële ruimte of spaargeld kunnen daardoor betalingsproblemen ontstaan.

U leent te dicht op uw maximale ruimte

Het maximale bedrag dat een kredietverstrekker wil aanbieden, is niet automatisch het bedrag dat voor u persoonlijk verstandig is.

Wanneer vrijwel al uw beschikbare ruimte opgaat aan vaste lasten en aflossingen, blijft weinig over voor onverwachte uitgaven.

De looptijd is langer dan uw inkomenszekerheid

Heeft u nog enkele maanden zekerheid over uw inkomen, maar kiest u voor een lening met een looptijd van meerdere jaren? Dan is een groot deel van de terugbetaling afhankelijk van toekomstig inkomen dat nog niet vaststaat.

U onderschat bestaande verplichtingen

Ook verplichtingen die niet altijd als traditionele lening worden ervaren, kunnen uw financiële ruimte beperken. Denk aan private lease, roodstand, creditcardkrediet en aankopen op afbetaling.

Er ontstaan betalingsachterstanden

Kunt u de maandtermijnen niet meer betalen, neem dan zo snel mogelijk contact op met de kredietverstrekker. Wachten kan de problemen en kosten vergroten.

Betalingsachterstanden of andere bijzonderheden kunnen onder voorwaarden worden opgenomen in de kredietregistratie en gevolgen hebben voor toekomstige aanvragen.

Wanneer kunt u beter wachten met lenen?

Een lening uitstellen kan verstandiger zijn wanneer:

• uw contract binnenkort afloopt;

• u nog geen duidelijkheid heeft over verlenging;

• u geen financiële buffer heeft;

• uw inkomen sterk wisselt;

• u al meerdere kredieten of betalingsverplichtingen heeft;

• de aankoop niet noodzakelijk is;

• de maandlast alleen betaalbaar is wanneer er niets tegenzit.

Bij een niet-noodzakelijke aankoop kan sparen of uitstel veiliger zijn. U voorkomt daarmee rentekosten en behoudt meer financiële ruimte als uw situatie verandert.

Zo leent u verantwoord met een tijdelijk contract

1. Bereken wat u werkelijk overhoudt

Maak een realistisch overzicht van uw netto-inkomen, vaste lasten, dagelijkse uitgaven en financiële verplichtingen.

Vergeet daarbij jaarlijkse kosten en onregelmatige uitgaven niet.

2. Bereken wat er gebeurt als uw inkomen daalt

Bekijk of u de maandtermijn ook kunt betalen wanneer uw contract niet wordt verlengd of u tijdelijk minder verdient.

Ga niet automatisch uit van een even hoog vervangend inkomen.

3. Leen niet automatisch het maximale bedrag

De maximale leensom is een bovengrens en geen persoonlijk advies. Een lager leenbedrag betekent doorgaans lagere maandlasten en minder totale rentekosten.

4. Kies een passende looptijd

Een kortere looptijd leidt meestal tot hogere maandlasten, maar lagere totale rentekosten.

Een langere looptijd geeft vaak een lagere maandtermijn, maar kan de lening in totaal duurder maken.

Kies bij voorkeur geen looptijd die veel langer is dan de periode waarin u de aankoop verwacht te gebruiken.

5. Houd een financiële buffer aan

Een buffer helpt om onverwachte en noodzakelijke uitgaven op te vangen. Hoeveel buffer verstandig is, verschilt per huishouden.

Gebruik niet uw volledige spaargeld voor de aankoop waarvoor u wilt lenen. Houd voldoende geld beschikbaar voor onverwachte kosten.

6. Vergelijk meer dan alleen de rente

Let ook op:

• de totale terugbetaling;

• de looptijd;

• het jaarlijkse kostenpercentage;

• de voorwaarden voor extra aflossen;

• de gevolgen van betalingsproblemen;

• de betrouwbaarheid en vergunning van de aanbieder.

De AFM adviseert consumenten om vóór het afsluiten informatie te verzamelen en verschillende leningen te vergelijken.

7. Vraag uitleg bij onduidelijke voorwaarden

Sluit geen kredietovereenkomst af wanneer u niet begrijpt:

• hoeveel u in totaal betaalt;

• hoe lang de overeenkomst loopt;

• wanneer de rente kan veranderen;

• welke gevolgen betalingsachterstanden hebben;

• waarvoor u en een eventuele medeaanvrager aansprakelijk zijn.

Bij consumentenkrediet gelden regels die consumenten onder andere helpen om kredietaanbiedingen te vergelijken.

Checklist voordat u een lening aanvraagt

Beantwoord vooraf de volgende vragen:

• Is de lening noodzakelijk?

• Kan ik de maandtermijn ook betalen als mijn inkomen daalt?

• Heb ik voldoende financiële buffer?

• Weet ik wat de lening in totaal kost?

• Past de looptijd bij het doel van de lening?

• Heb ik al mijn kredieten en verplichtingen meegenomen?

• Begrijp ik de voorwaarden?

• Heb ik meerdere aanbieders vergeleken?

• Weet ik wat er gebeurt als ik niet op tijd kan betalen?

Kunt u één of meerdere vragen niet met zekerheid beantwoorden? Dan kan het verstandig zijn om minder te lenen, de aankoop uit te stellen of eerst advies in te winnen.

Voor een onafhankelijke controle kunt u ook gebruikmaken van informatie en hulpmiddelen van het Nibud.

Conclusie

Lenen met een tijdelijk contract is niet per definitie onmogelijk. Kredietverstrekkers kijken naar uw volledige financiële situatie en niet alleen naar het type arbeidscontract.

De belangrijkste vraag is daarom niet hoeveel u maximaal kunt lenen, maar hoeveel u verantwoord kunt terugbetalen wanneer uw inkomen verandert.

Door een realistisch budget te maken, niet automatisch het maximale bedrag te lenen, voldoende buffer aan te houden en verschillende scenario’s door te rekenen, verkleint u de kans op financiële problemen.

Deze informatie is algemeen van aard en is geen persoonlijk financieel advies. Mogelijkheden, rente, voorwaarden en acceptatie verschillen per kredietverstrekker en persoonlijke situatie. Controleer daarom altijd de actuele voorwaarden voordat u een lening afsluit.

Terug naar het blog overzicht