Kredietbescherming bij arbeidsongeschiktheid: hoe werkt het?

Wanneer u een lening afsluit, gaat u ervan uit dat u deze maandelijks zonder problemen kunt blijven betalen. Maar als u arbeidsongeschikt raakt, verandert uw financiële situatie en lopen uw maandlasten gewoon door. Kredietbescherming kan u helpen om uw lening tijdelijk betaalbaar te houden. In deze blog leggen we uit wat kredietbescherming precies is, welke soorten dekkingen er bestaan en hoe bescherming bij arbeidsongeschiktheid werkt.

Wat is kredietbescherming?

Kredietbescherming is een aanvullende verzekering die u kunt afsluiten bij een persoonlijke lening. De verzekering neemt uw maandlasten geheel of gedeeltelijk over wanneer u deze niet meer kunt betalen door omstandigheden zoals werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of overlijden. Het doel is simpel: financiële risico’s verkleinen wanneer uw inkomen wegvalt.

Definitie en soorten dekkingen

Kredietbescherming bestaat in verschillende vormen. De drie meest voorkomende dekkingen zijn:

1. Arbeidsongeschiktheid
   De verzekering keert een bedrag uit wanneer u door ziekte of een ongeval (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt raakt. Het uitgekeerde bedrag is meestal gekoppeld aan de mate van arbeidsongeschiktheid en kan een vaste periode lopen, zoals 12 of 24 maanden.

2. Werkloosheid
   Bij onvrijwillige werkloosheid kan de verzekeraar uw maandlasten tijdelijk overnemen. Deze dekking kent vaak specifieke voorwaarden, zoals een minimale werkhistorie of contractduur.

3. Overlijdensrisicodekking
   Bij overlijden wordt de lening geheel of gedeeltelijk afgelost, zodat nabestaanden niet met de schuld achterblijven.

Hoe werkt bescherming bij arbeidsongeschiktheid?

Wanneer u arbeidsongeschikt raakt, beoordeelt de verzekeraar of u recht heeft op een uitkering. Meestal sluit de verzekeraar aan bij de beoordeling van het UWV. Als u in aanmerking komt voor een uitkering, keert de verzekeraar (een deel van) uw maandlasten uit. De uitkering kan een vast bedrag zijn of een percentage van uw maandlast. Daarbij geldt bijna altijd een wachttijd van 30 tot 60 dagen waarin u nog geen vergoeding ontvangt. De dekking is bedoeld als tijdelijke ondersteuning en loopt voor een beperkte periode.

Voorbeeldberekening maandlasten

Stel, u heeft een persoonlijke lening van € 20.000 met een looptijd van 84 maanden en een rente van 6,4%. Uw maandlast bedraagt dan ongeveer € 296.

U raakt arbeidsongeschikt door een ongeval en uw inkomen daalt aanzienlijk. Dankzij kredietbescherming keert de verzekeraar bijvoorbeeld € 250 per maand uit gedurende 12 maanden. Dat betekent dat u gedurende die periode de eigen bijdrage beperkt tot ongeveer € 46 per maand. Dat geeft financiële ruimte in een periode waarin uw inkomen onder druk staat. 

Voordelen van kredietbescherming

Kredietbescherming biedt meer dan alleen een maandelijkse uitkering wanneer uw inkomen tijdelijk wegvalt. Het is vooral een manier om financiële risico’s te beperken tijdens situaties die u niet kunt voorspellen. Hieronder leest u de belangrijkste voordelen.

• Financiële rust
  Een deel van uw maandlasten is afgedekt wanneer uw inkomen wegvalt. Dat geeft rust in een periode waarin u zich moet richten op herstel.

• Voorkomt betalingsachterstanden
  Betalingsproblemen kunnen leiden tot extra kosten, aanmaningen of zelfs een BKR-registratie. Met kredietbescherming verkleint u dit risico aanzienlijk.

• Past bij verantwoord lenen
  Voor wie afhankelijk is van één inkomen of weinig buffer heeft, maakt kredietbescherming het eenvoudiger om een lening verantwoord te dragen. 

Financiële rust, zekerheid

Kredietbescherming draait niet alleen om het opvangen van een maandlast. Wanneer u arbeidsongeschikt raakt, komt er vaak veel op u af: medische afspraken, re-integratie, onzekerheid over de toekomst. Het is dan prettig dat één van uw vaste lasten tijdelijk wordt overgenomen.

Doordat de verzekering een deel van uw maandlasten afdekt, hoeft u zich minder zorgen te maken over uw financiële situatie. Vooral wanneer u afhankelijk bent van één inkomen of weinig reserves heeft, biedt kredietbescherming een extra laag zekerheid. 

Nadelen en aandachtspunten

Hoewel kredietbescherming voordelen heeft, is het geen vanzelfsprekende keuze voor iedereen. Het is verstandig om vooraf kritisch te kijken of de verzekering past bij uw situatie. Denk bijvoorbeeld aan uw huidige financiële buffer, uw arbeidscontract en de kans dat u langdurig uitvalt.

De kredietbescherming verschilt per aanbieder. De verzekeraar bepaalt op basis van de polis wat wél en niet gedekt is. Een arbeidsongeschiktheidsmelding betekent dus niet automatisch dat u recht heeft op een uitkering. Dat is een belangrijk aandachtspunt.

Kosten en beperkte dekking

Naast algemene overwegingen zijn er twee belangrijke concrete factoren: de kosten en de beperkingen van de dekking. Hierdoor is kredietbescherming niet altijd de voordeligste of meest complete oplossing.

Premiekosten
De premie komt boven op uw maandlasten. Hoe hoger de lening en hoe uitgebreider de dekking, hoe hoger de premie.

Beperkte of selectieve dekking
De verzekering dekt niet elke vorm van arbeidsongeschiktheid. Psychische klachten of rugklachten kunnen bijvoorbeeld gedeeltelijk of volledig zijn uitgesloten. Ook vooraf bestaande gezondheidsproblemen worden vaak niet gedekt.

Maximale uitkeringen en wachttijd
De uitkering duurt meestal maar een beperkte tijd. De verzekering beschermt dus niet tegen langdurige arbeidsongeschiktheid. Daarnaast kan het maximale bedrag dat wordt uitgekeerd lager zijn dan uw daadwerkelijke maandlasten. Ook bestaat er een wachttijd van 30/60 dagen, wat betekent dat u in de begintijd zelf moet blijven betalen.

Veelgestelde vragen over kredietbescherming

Is kredietbescherming verplicht?
Nee, kredietbescherming is altijd vrijwillig. Wij raden het echter wel aan.

Is het noodzakelijk als ik al een spaarbuffer heb?
Met een goede buffer van enkele maanden vaste lasten is kredietbescherming minder noodzakelijk, maar niet onbelangrijk.

Geldt de dekking voor elke vorm van arbeidsongeschiktheid?
Nee, de polis kan uitsluitingen bevatten. Controleer dit altijd goed.

Worden mijn maandlasten volledig overgenomen?
Niet altijd. Dit hangt af van het gekozen pakket en de voorwaarden.

Terug naar het blog overzicht