Geld lenen: Consumptief krediet: de trends en ontwikkelingen anno 2020

Er is de afgelopen vijf jaar veel veranderd in het land van consumptieve kredieten. Al enige jaren is een verschuiving zichtbaar van doorlopend krediet naar de steeds populairder wordende persoonlijke lening. Daarnaast hebben er ook andere ontwikkelingen plaatsgevonden. Hierbij een aantal van de belangrijkste trends en ontwikkelingen op een rijtje.

Allereerst heeft er weer een productrating plaatsgevonden, waarbij onder andere DEFAM wederom het predicaat 5-sterrenproduct heeft gekregen voor hun persoonlijke lening. Dit is voor de derde keer op rij dat DEFAM dit predicaat krijgt. Gedurende de onderzoeksperiode van 2,5 jaar bevond de persoonlijke lening van DEFAM zich in de top-5 qua laagste gemiddelde rente. De rentetarieven bij DEFAM zijn gebaseerd op Risk based pricing, kortom er wordt gekeken naar o.a. specifieke kenmerken van de leefsituatie van de klant zoals werk en inkomen. Klanten ontvangen dus in de meeste gevallen een beter rente voorstel dan bij traditionele banken of direct writers zoals FREO of Findio. DEFAM is jaren lang partner van het Nederlands krediet collectief, al duizenden klanten genieten hier van de beste leningvoorwaarden van Nederland.

Verder lijkt er maar geen einde te komen aan de dalende trend bij de gemiddelde rentetarieven van consumptief krediet. Met name bij doorlopend krediet neemt de gemiddelde rente in het derde kwartaal van 2019 een flinke duikvlucht. Dit komt onder andere doordat er in het afgelopen jaar een aantal relatief ‘dure’ producten van de markt zijn gehaald. Wat de persoonlijke lening betreft zien we een ander beeld. In het begin van 2019 heeft daar een kleine stijging plaatsgevonden. Dit kwam grotendeels door de introductie van de Sr. Lening van BNP Paribas, die een relatief hoog tarief kende.

Als we kijken naar de afgelopen vijf jaar zijn de gemiddelde rentetarieven voor zowel doorlopend krediet als de persoonlijke lening met 20 procent gedaald. Het gemiddelde uitstaande bedrag aan leningen bedroeg in 2019 iets meer dan 15 miljard euro. In de afgelopen tien jaar is dit bedrag met ruim 9 miljard euro afgenomen.

Er heeft de laatste jaren veel productdifferentiatie plaatsgevonden en dit is een belangrijke reden dat er steeds meer soorten persoonlijke leningen, 18 om precies te zijn, op de markt zijn gebracht. 80 % van deze producten richten zich op specifieke doelgroepen of bepaalde bestedingsdoelen. Te denken valt aan senioren, huiseigenaren en zelfstandig ondernemers. Huiseigenaren zijn veruit de belangrijkste doelgroep. Zo zijn er ook persoonlijke leningen die speciaal bedoeld zijn voor huiseigenaren die daarnaast ook een specifiek leendoel hebben, zoals een verbouwing of het financieren van een restschuld. Een huiseigenaren lening verkrijg je bij het Nederlands Krediet Collectief met de laagste rente garantie en is zonder extra kosten te verkrijgen in tegenstelling tot bijvoorbeeld een tweede hypotheek.

De markt beweegt zich steeds meer richting persoonlijke leningen, waarbij het doorlopend krediet steeds minder wordt aangeboden, zie onderstaande afbeelding.

Met name gedurende 2018 en 2019 zijn veel doorlopende kredieten verdwenen van de markt. Het ontmoedigingsbeleid van AFM heeft duidelijk gewerkt. Hun voorkeur gaat uit naar aflopende kredieten, zoals de persoonlijke lening. Bij een doorlopend krediet wordt er niet verplicht afgelost en kunnen afgeloste bedragen opnieuw worden opgenomen. Dit zorgt voor veel onzekerheid en kan ervoor zorgen dat consumenten in financiële problemen komen. De persoonlijke lening sluit veel beter aan bij de visie van de AFM, namelijk het voorkomen dat consumenten meer en langer lenen dan nodig is. De persoonlijke lening sluit veel beter aan bij de visie van toezichthouder AFM en het initiatief aflosblije lening door het Nederlands krediet Collectief zorgt ervoor dat consumenten niet meer en langer lenen dan nodig is. Het aanbod in persoonlijke leningen is de afgelopen jaren dan ook gestaag toegenomen.

Terug naar het nieuws overzicht