Lenen met BKR-registratie: opties als u een notering heeft

Een BKR-registratie betekent niet automatisch dat lenen onmogelijk is. Toch merken veel consumenten dat een registratie, vooral bij eerdere betalingsproblemen, direct invloed heeft op nieuwe kredietaanvragen. In de praktijk kijken kredietverstrekkers niet alleen naar de registratie zelf, maar vooral naar de combinatie van inkomen, actuele financiële ruimte, type codering en hoe recent betalingsproblemen zijn geweest.

In dit artikel leest u welke leenmogelijkheden soms nog bestaan, welke situaties vaak tot afwijzing leiden en hoe u uw financiële positie stap voor stap kunt verbeteren.

Wat betekent een BKR-registratie precies?

Vrijwel alle consumptieve kredieten in Nederland worden geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Denk aan persoonlijke leningen, creditcards, koop-op-afbetaling en bepaalde telefoonabonnementen. Kredietverstrekkers gebruiken deze gegevens om te beoordelen of een nieuwe lening verantwoord is.

Het doel daarvan is niet alleen bescherming van de kredietverstrekker, maar vooral het voorkomen dat consumenten meer lenen dan financieel haalbaar is.

Veel mensen denken dat een BKR-registratie automatisch negatief is, maar dat klopt niet. Een reguliere registratie laat simpelweg zien dat u een lening heeft of heeft gehad. Pas bij betalingsachterstanden ontstaat bijzonderheidscodering, zoals een A-codering. Is de achterstand later opgelost, dan kan een H-codering volgen.

Kredietverstrekkers kijken in de praktijk vooral kritisch naar:

• openstaande achterstanden;

• recente betalingsproblemen;

• meerdere registraties tegelijk;

• actieve betalingsregelingen.

Welke registraties wegen het zwaarst?

Niet iedere BKR-codering heeft dezelfde impact. Een oudere herstelde H-codering wordt vaak anders beoordeeld dan een recente openstaande A-codering.

In de praktijk zien kredietverstrekkers vooral verhoogd risico wanneer:

• betalingsproblemen recent zijn;

• meerdere kredieten tegelijk openstaan;

• er nog actieve betalingsregelingen lopen;

• meerdere leningaanvragen kort na elkaar zijn gedaan.

Ook het totale financiële gedrag speelt een belangrijke rol. Iemand met stabiele inkomsten en beperkte maandlasten wordt vaak anders beoordeeld dan iemand met meerdere lopende verplichtingen en weinig financiële ruimte.

Welke factoren beoordelen kredietverstrekkers écht?

Bij een kredietaanvraag kijken aanbieders meestal naar meerdere factoren tegelijk. Een negatieve registratie alleen bepaalt niet altijd de uitkomst.

In de praktijk wegen onder andere mee:

• hoogte van het inkomen;

• stabiliteit van het dienstverband;

• woonlasten;

• bestaande kredieten;

• actuele betaalruimte;

• leeftijd van de registratie;

• eventuele recente achterstanden.

Vooral de combinatie van meerdere risicofactoren zorgt vaak voor afwijzingen.

Welke leenopties blijven soms mogelijk?

Met alleen een positieve BKR-registratie is een persoonlijke lening vaak nog gewoon mogelijk, mits inkomen en maandlasten voldoende ruimte bieden.

Bij negatieve registraties wordt de beoordeling strenger en neemt de kans op afwijzing toe. Toch betekent dit niet automatisch dat iedere aanvraag onmogelijk is. Kredietverstrekkers kijken namelijk steeds vaker naar het totaalbeeld van de financiële situatie.

In de praktijk maken consumenten vaak meer kans wanneer:

• een achterstand langere tijd geleden is opgelost;

• er inmiddels stabiel inkomen aanwezig is;

• bestaande schulden beperkt zijn;

• maandlasten beheersbaar blijven;

• er geen nieuwe betalingsproblemen zijn ontstaan.

Vooral financiële stabiliteit over langere tijd speelt vaak een belangrijke rol.

Herfinancieren en consolidatie

Voor sommige consumenten kan het samenvoegen van bestaande leningen tijdelijk meer overzicht geven. Dit wordt vaak consolidatie of herfinancieren genoemd.

Vooral wanneer meerdere kleine kredieten zorgen voor hoge maandlasten of onduidelijk overzicht, kan één vaste lening meer rust creëren. Tegelijk lost herfinancieren financiële problemen niet automatisch op.

Wanneer structureel meer wordt uitgegeven dan er binnenkomt, ontstaat het risico dat nieuwe schulden opnieuw oplopen. Daarom blijft het belangrijk om eerst inzicht te krijgen in de oorzaak van financiële problemen.

Risico’s van lenen met een negatieve registratie

Een lening afsluiten terwijl de financiële situatie nog instabiel is, kan risico’s vergroten. Kredietaanbieders die ondanks negatieve registraties krediet verstrekken, rekenen soms hogere rentes of hanteren strengere voorwaarden.

Hierdoor kunnen maandlasten juist extra druk veroorzaken. In de praktijk ontstaat vooral risico wanneer nieuwe leningen worden gebruikt om bestaande tekorten tijdelijk op te lossen, zonder dat de onderliggende financiële problemen veranderen.

Lenen mag nooit een structurele oplossing worden voor terugkerende geldproblemen. Lees hierover en meer bij Nibud.

Praktijkvoorbeelden

Voorbeeld 1

Een consument met een herstelde achterstand van vier jaar geleden, stabiel inkomen en beperkte vaste lasten maakt vaak meer kans dan iemand met een recente betalingsregeling.

Voorbeeld 2

Iemand met meerdere kleine kredieten, creditcards en koop-op-afbetaling kan juist sneller als risicovol worden gezien, zelfs zonder zware coderingen. Kredietverstrekkers kijken namelijk steeds vaker naar het totale financiële gedrag.

Wanneer is geen lening verstandiger?

In sommige situaties is het verstandiger om voorlopig geen nieuwe lening aan te vragen.

Bijvoorbeeld wanneer:

• er nog actieve betalingsachterstanden zijn;

• inkomsten onzeker zijn;

• er structureel geld tekortkomt;

• nieuwe schulden ontstaan om oude schulden op te lossen;

• er weinig overzicht is over maandelijkse uitgaven.

In zulke gevallen is het vaak slimmer eerst financiële rust te creëren voordat nieuwe verplichtingen worden aangegaan.

Praktische stappen om uw positie te verbeteren

Wie toekomstige leenkansen wil verbeteren, doet er meestal goed aan eerst financiële stabiliteit op te bouwen.

Praktische stappen die daarbij helpen zijn:

1. betalingsachterstanden oplossen;

2. ongebruikte kredieten beëindigen;

3. vaste lasten verlagen waar mogelijk;

4. nieuwe kredietaanvragen beperken;

5. een financiële buffer opbouwen;

6. inzicht creëren in maandelijkse uitgaven.

Vooral stabiliteit over langere tijd weegt in de praktijk vaak positief mee bij toekomstige beoordelingen. 

Benieuwd naar wat wij voor u kunnen betekenen? Neem dan contact met ons op, of vraag direct een offerte aan. 

Terug naar het blog overzicht