Defam verruimt budgettering voor eenmanszaken

Goed nieuws voor ondernemers met een eenmanszaak. Per 2 maart heeft Defam de budgettering verruimd: het percentage zakelijk inkomen dat meetelt in de kredietbeoordeling is verhoogd van 70% naar 90%. Deze aanpassing volgt uit een periodieke evaluatie van de inkomensbeoordeling en is bedoeld om de toetsing beter te laten aansluiten op de actuele praktijk van ondernemers.

Met deze wijziging sluit de beoordeling beter aan op de daadwerkelijke financiële situatie van ondernemers. Voor veel zelfstandigen betekent dit, dat een groter deel van de behaalde winst mag worden meegenomen in de berekening van de leencapaciteit. Voor veel ondernemers ontstaat daardoor meer ruimte.

Meer ruimte met gerichte risicobeheersing

Om de verruiming verantwoord toe te passen, voert Defam tegelijkertijd twee aanvullende maatregelen door.

1. Extra aandacht voor branches met grotere inkomens schommelingen
   Bent u werkzaam in een branche waarin relatief vaker faillissementen voorkomen? Dan wordt een voorzichtige toets gehanteerd. In dat geval telt 70% van het zakelijke inkomen mee in plaats van 90%. Zo wordt rekening gehouden met een hogere mate van inkomens onzekerheid in bepaalde sectoren.

2. Toetsing op het meest recente boekjaar
   Ook de inkomensbepaling wordt aangescherpt. Wanneer het gewogen gemiddelde inkomen hoger uitkomt dan het inkomen van het meest recente boekjaar, wordt altijd uitgegaan van het inkomen van dat laatste boekjaar als toetsinkomen. Daarmee wordt voorkomen dat een uitzonderlijk goed jaar leidt tot een te ruime kredietbeoordeling.

De overige acceptatiecriteria blijven ongewijzigd. Door voortaan 90% van het zakelijke inkomen mee te nemen in plaats van 70%, sluit de beoordeling beter aan op de daadwerkelijke inkomenspositie van eenmanszaken. Ondernemers die structureel een stabiele winst realiseren, krijgen daarmee een toetsing die realistischer is. 

Defam heeft deze verruiming zorgvuldig afgestemd binnen de bestaande acceptatiekaders. De overige voorwaarden blijven ongewijzigd. Daarmee ontstaat er meer ruimte waar dat verantwoord kan, zonder dat de uitgangspunten van zorgvuldig een persoonlijke lening verstrekken veranderen.

Wat betekent dit in de praktijk voor zzp’ers die geld willen lenen?

Om het verschil concreet te maken, nemen we een ondernemer met een jaarwinst van € 40.000.

Onder de oude regeling werd slechts 70% van die winst meegenomen in de berekening. Dat betekende dat voor de krediettoets werd uitgegaan van een inkomen van € 28.000. Vanaf 2 maart verandert dit. Met de nieuwe regeling telt 90% van de winst mee. In dit voorbeeld wordt dan gerekend met € 36.000. Dat is een verschil van € 8.000 in toetsinkomen.

Hoewel dit niet betekent dat een ondernemer automatisch € 8.000 méér kan lenen, zorgt het hogere toetsinkomen er in veel gevallen wel voor dat er meer financiële ruimte ontstaat binnen de leennormen. Afhankelijk van de vaste lasten, gezinssituatie en looptijd kan dit verschil in de praktijk leiden tot enkele duizenden euro’s extra leencapaciteit.

Juist bij dossiers die eerder nét niet passend waren binnen de normen, kan deze aanpassing het verschil maken tussen afwijzing en financieringsruimte.

Wilt u sparren over wat deze verruiming betekent? Wij denken graag met u mee en bekijken samen de mogelijkheden. Uiteraard kunt u ook geheel gratis en vrijblijvend een offerte aanvragen door hier te klikken.

Terug naar het nieuws overzicht