Voor- en nadelen van een onderhandse lening

Wist u dat u de mogelijkheid heeft om geld te lenen zonder de tussenkomst van een kredietverstrekker of bank? Dat noemen we onderhands lenen. Bij onderhands lenen leent u geld van bijvoorbeeld een familielid of kennis.

Een onderhandse lening kent – net zoals iedere leenvorm – eigenschappen die gunstig en minder gunstig zijn. Om een verantwoorde beslissing te kunnen nemen omtrent geld lenen, is het wel zo prettig om te weten wat de voor- en nadelen van deze leenstructuur zijn.

Voordelen van onderhands geld lenen

In een onderhandse lening zit rek. Dit komt doordat u en degene van wie u geld leent zelf de inrichting van de lening mogen bepalen.

Zo zijn er in de basis geen vaste regels omtrent de hoogte van de rente, de terugbetaaltermijn et cetera.

De onderhandse lening kent de volgende voordelen:

• Een onderhandse lening wordt niet bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) ingeschreven. Het betekent dat de onderhandse lening weinig invloed heeft op mogelijke andere kredieten in de toekomst. Denk aan een hypotheek. 
• Het is fijn om elkaar onderling financieel te kunnen ondersteunen. Geld lenen van iemand, waar u een fijne band mee heeft, voelt vertrouwd en veilig. Dit maakt het voor veel mensen laagdrempeliger om geld te lenen en een financieel steuntje in de rug te krijgen.
• De onderhandse lening is soepeler, de regels zijn minder streng. Deze constructie is gestoeld op een eigen invulling. Het betekent dat de partijen zelf beslissen over de exacte inrichting van de lening. 
• Een bijkomend voordeel is voor de uitlener van het geld: de rente van de onderhandse lening is vaak hoger dan de rente op een spaarrekening. Het gespaarde geld levert dus op deze manier nog wat op! 

Nadelen van onderhands geld lenen

Een lening, waarmee soepel omgegaan kan worden, klinkt bijna te mooi om waar te zijn. 

Het is goed om te onderkennen dat flexibiliteit ook een keerzijde kent. Daarom is het erg belangrijk alle gemaakte afspraken over de inhoud van de leenovereenkomst – zoals het leenbedrag, wanneer de lening afbetaald moet zijn en het rentetarief – op papier te zetten. Dit om misverstanden te voorkomen.

Deze manier van geld lenen kent de volgende nadelen:

• Geen BKR-registratie, geen toetsing. Bij een onderhandse lening is er dus geen toezicht op de lening die u afsluit en wordt er niet nauw gekeken of u de betalingsverplichting aan kunt. Het risico ligt bij u.
• Situaties veranderen, vriendschappen gaan over, financiële toestanden wisselen. Het is niet onbekend dat er geregeld onenigheid ontstaat binnen families en vriendengroepen aan de hand van dit soort constructies. Denk goed na over het afsluiten van een onderhandse lening.
• De onderhandse lening mag dan soepeler zijn, maar dat staat niet gelijk aan volledige vrijheid. Bij een onderhandse lening kijkt de Belastingdienst eveneens mee en zodra de rente niet marktconform is, wordt de lening gezien als een schenking. En bij een schenking betaal u schenkingsbelasting.

Een financiering afsluiten bij een kredietverstrekker of toch bij een familielid?

Het bewandelen van het geld pad naar een familielid of kennis kan de nodige perikelen uitlokken. Wanneer het mogelijk is om een financiering rond te krijgen bij een geldverstrekker is dit dan ook ten zeerste aan te raden.

Waarom? Voornamelijk omdat een geldverstrekker voor u de krenten uit de pap haalt. Zij kijken - wellicht iets strenger dan een familielid - naar uw financiële situatie, waardoor u met een gerust hart geld kunt lenen.

Sluit u een lening af bij een kredietverstrekker, dan weet u dus zeker dat er een goede regeling is getroffen, waarmee de maandlasten voor u behapbaar zijn. Dat is die fractie van een renteverschil toch wel waard?

En voor wie het nog niet wist: verantwoord geld lenen doet u bij het Nederlands Krediet Collectief. De persoonlijke lening is bij ons op dit moment de meest gekozen leenvorm. Het is mede te danken aan de zekerheid van de vaste looptijd en het vaste lage rentetarief dat wij hanteren. Bekijk alle kenmerken en voordelen van een persoonlijke lening.

Terug naar het blog overzicht